Bei einer Umschuldung werden ein oder mehrere Kredite bzw. andere Verbindlichkeiten durch einen neuen Ratenkredit abgelöst. Es gibt einige Situationen, wo sich eine Umschuldung durchaus lohnen kann. Insbesondere wenn Sie mehrere Kredite zurückzahlen müssen und die monatliche Belastung dadurch sehr hoch ist. Mit einem neuen Ratenkredit und einer entsprechend langen Laufzeit lässt sich die monatliche Belastung deutlich senken. Auch wenn Sie einen Kredit zu hohen Zinsen aufgenommen haben, können Sie durch eine Umfinanzierung Kosten einsparen. Dies lohnt sich besonders bei teuren Dispokrediten, die zumeist wesentlich höhere Zinsen als ein Ratenkredit haben.
Günstige Kredite zur Umschuldung finden
Damit sich eine Umschuldung lohnt, ist es natürlich entscheidend einen möglichst günstigen Kredit zu finden. Deshalb sollten Sie zunächst einen genauen Kreditvergleich vornehmen. Nutzen Sie hierzu am besten, einen online Kreditrechner. Damit können Sie eine große Anzahl von Banken mit ihren Angeboten vergleichen. Zudem können Sie direkt die monatliche Rate zu jedem Angebot einsehen. So stellen Sie auf einen Blick fest, wie hoch die monatliche Einsparung der Rate ist. Bevor Sie sich für ein bestimmtes Angebot entscheiden, sollten Sie zunächst prüfen, ob die Bank auch Kredite für Umschuldungen anbietet. Bei einigen Banken ist es nicht möglich, einen neuen Ratenkredit zu einem bestehenden Kredit aufzunehmen.
Worauf Sie beim Ratenkredit achten sollten
Ein wichtiger Punkt sind natürlich die Kosten des neuen Kredits. Der wichtigste Faktor hierfür ist der effektive Jahreszins. Dieser beinhaltet neben den Zinsen auch schon die Bearbeitungsgebühren. Deshalb ist der effektive Jahreszins das wichtigste Vergleichsmerkmal bei einem Kredit. Von Vorteil sind Banken, die für alle Kreditnehmer denselben Zinssatz anbieten. Dies ist jedoch nicht bei allen Kreditinstituten der Fall. Der Zinssatz kann abhängig sein vom Kreditbetrag, der Laufzeit sowie Ihrer Bonität. Besonders vorsichtig sein sollte man bei bonitätsabhängigen Zinsen. Sie erkennen diese beim Kreditrechner daran, dass beim Zinssatz eine Zinsspanne angegeben wird. Der endgültige Zinssatz steht erst nach einer erfolgten Bonitätsprüfung fest. Da Sie bei einer Umschuldung bereits bestehende Verbindlichkeiten haben, wird die Bonität nicht als sehr gut eingeschätzt. Deshalb bekommen Sie eher ungünstige Konditionen. Deshalb sind Kredite mit einheitlichen Zinsen bei Umschuldungen besonders zu empfehlen.
Sie sollten beim Kredit darauf achten, dass Sonderzahlungen möglich sind. Spätestens nach einer Frist von 6 Monaten sollten diese dann auch kostenlos sein. Durch Sondertilgungen lassen sich die Kosten eines Kredits senken. Im besten Falle ist auch eine vorzeitige Ablösung des Kredits ohne Kosten möglich. Dies sollten Sie sich dann im Kreditvertrag schriftlich zusichern lassen. Vorteilhaft ist zudem, wenn Sie bei einem Kredit in regelmäßigen Abständen eine Rate aussetzen können. Dies ist jedoch nicht bei allen Kreditinstituten auch kostenfrei möglich.
Auf Kündigungsfristen achten
Bei Krediten die vor dem 11.06.2010 abgeschlossen besteht eine dreimonatige Kündigungsfrist. Dafür müssen Sie bei diesen Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank bezahlen. Zum 11.06.2010 trat das neue Verbraucherrecht für Kredite in Kraft. Seit diesem Zeitpunkt können Kredite ohne Frist gekündigt und abgelöst werden. Dafür darf die Bank allerdings auch eine entsprechende Gebühr verlangen. Die Höhe richtet sich dabei nach der restlichen Laufzeit des Kredits. Beträgt diese mehr als zwölf Monate, so beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung 1 Prozent von der restlichen Kreditsumme. Bei einer kürzeren Restlaufzeit beträgt diese nur 0,5 Prozent. Generell gilt, dass die Gebühr nicht höher sein darf, als die Zinsen welche in der restlichen Laufzeit angefallen wären.
Was Sie bei der Umschuldung noch beachten sollten
Es empfiehlt sich zunächst die betreffenden Banken anzuschreiben und die Ablösebeträge zu erfragen. Hierbei sollten Sie den Banken einen genauen Stichtag für die Ablösung nennen. Setzen Sie diesen jedoch nicht zu knapp, da es in der Regel eine gewisse Zeit dauern kann, bis der neue Kredit zur Auszahlung kommt. Wichtig ist zudem, dass Sie bei der Beantragung des neuen Kredits angeben, dass es sich um eine Umschuldung handelt. Andernfalls geht die Bank davon aus, dass Sie einen zusätzlichen Kredit benötigen, und lehnt die Anfrage ab. Es gibt auch Kreditinstitute, welche einen besonderen Service zur Umschuldung anbietet. Hierzu gehört, dass die abzulösenden Banken angeschrieben und die Kredite auch direkt abgelöst werden. Sie müssen sich in diesem Falle praktisch um nichts kümmern.
